L’expertise bancaire obligatoire, qu’est-ce que ça change si je souhaite acheter ?

Depuis le 01/01/2022, une directive européenne (ABE/GLE/2020/06) oblige les banques à évaluer la valeur objective d’une habitation avant d’octroyer un crédit hypothécaire. Quelles sont les conséquences pour l‘acquéreur ?

Fort heureusement, cela n’engendrera pas souvent de frais supplémentaires. En effet, la plupart des banques choisissent d’utiliser leur propre outil informatique pour estimer l’habitation sur base de données statistiques. Néanmoins, si cette évaluation est impossible ou s’il y a des critères particuliers, la banque exigera la visite d’un expert sur place. Il y aura alors des frais supplémentaires pour l’acheteur, variant en général de 200 à 300€ et parfois inclus dans les frais de dossier. Il faut donc rester vigilant au taux et aux conditions des différentes banques.

La Banque nationale indique qu’un organisme bancaire peut prêter jusqu’à 90% de la valeur du bien (il existe des exceptions limitées). Il faut donc également faire attention à la limite du prêt que la banque détermine. Pour illustrer, prenons 2 exemples chiffrés ;

1. Un bien est vendu au prix de 300.000€. La banque A estime sa valeur à 280.000€ et limite le montant du crédit à 90% de cette valeur, soit 252.000€. L’acquéreur doit donc disposer d’assez de fonds propres pour assurer la différence en plus des frais d’achat.
2. Un bien est vendu au prix de 300.000€. La banque B estime que sa valeur est bien de 300.000€ et permet d’emprunter avec une quotité de 100% de cette valeur. L’acquéreur aura alors besoin de moins de fonds propres pour financer son achat.

Notre petit conseil aux candidats-acquéreurs : si vous devez faire un crédit hypothécaire pour financer votre achat et que vous n’êtes pas sûr à 110% de l’obtenir, prévoyez une condition suspensive dans votre offre. N’oubliez pas d’y indiquer le montant du crédit demandé à la banque. Vous pouvez toujours aussi invoquer certains éléments pour justifier un prix un peu plus élevé par exemple l’utilisation de matériaux haut de gamme, le parfait état de la maison, le degré de finitions et d’équipements etc. Évidemment, nous sommes là pour vous aider dans cette démarche. Nos dossiers de présentation ultra-complets (photos, plans, …) permettent également de défendre au mieux votre dossier auprès des banques.

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